Виды и условия ипотечного страхования

Ипотека – вид кредитования, отличающийся большой суммой займа и сроками выплат, достигающими 20-30 лет. По причине того, что заемщик и кредитор имеют высокие риски невыплаты, оформляется страхование, выгодное для обеих сторон. К тому же, при заключении этого договора банк может снизить процентную ставку. Меньше рисков – меньший процент. Перед оформлением страховой услуги нужно подробнее узнать, что такое страхование ипотеки.

Виды ипотечного страхования

Виды зависят от предмета «защиты» от невыплаты и разделяются на страховку:

• Имущественную;
• Жизни и трудоспособности;
• Титульную;
• Ответственности за неисполнение финансовых обязательств.

Таким образом, банк получит возмещение в случае возникновения страхового случая: потери работы, тяжелой болезни, разрушения дома, невозможности выплатить проценты и т. д.

Страхование объекта недвижимости

Объектом недвижимости могут выступать квартира, дом, земля или любое помещение для проживания. Страховые случаи у страховщиков совпадают: пожар, порча из-за взрыва, разрушение от стихийных бедствий, воздействие третьих лиц. Выгоду от сделки приобретает не должник, а кредитор, так как компенсацию выплатят ему.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Компенсация кредитору выплачивается не только в случае смерти заемщика, но и из-за утраты его трудоспособности в результате тяжелого заболевания и инвалидности. Если должник умер, компания выплатит банку полную сумму долга, если потеряет трудоспособность – период ее актуальности.

Комплексное страхование

Включает в себя все виды рисков и обеспечивает защитную функцию, так как более чем за 10 лет сотрудничества с банком повышается шанс наступления непредвиденной ситуации. В процессе ознакомления с договором ипотеки банк предлагает сэкономить и заключить комплексную страховку. Иногда эти требования являются обязательными для сотрудничества с кредитным учреждением. И на комплексное оформление цены могут быть выгоднее, чем на отдельные полисы.

Титульное страхование

Подразумевает предупреждение риска потери права владения имуществом. Касается чаще вторичного жилья, так как риск возникновения обстоятельств, запрещающих получить права владения, увеличен.

Убытки во время судебных споров могут быть возмещены. Когда банк знакомится с характеристикой покупаемой квартиры, он оценивает риски и может потребовать страхование титула на первые три года.

Условия и порядок оформления

Застраховать здоровье, дом или титул можно при оформлении ипотеки в страховых организациях, сотрудничающих с банком. Если выбрать стороннего страховщика, банк может отказать в сотрудничестве, так как не соблюдены требования финансового учреждения.

Обязательно ли покупать страховку

Действует Закон № 102 «Об ипотеке», где говорится об обязательстве страхования имущества – предмета залога. К добровольному страхованию относится жизнь, здоровье и титул. Кредитор не имеет права заставлять и навязывать необязательный полис, но может снижать или увеличивать процентную ставку.

Согласно указу Центрального банка, заемщик вправе подать отказ на пользование навязанным страховым продуктом в течение пяти дней с момента заключения сделки. И страховой агент должен вернуть уплаченную сумму в полном объеме.

Какие документы нужны для оформления ипотечного полиса

Чтобы оформить полис, нужно подать следующие документы:

• Номер договора ипотеки;
• Копию паспорта и ИНН;
• Грамотно оформленное и подписанное заявление;
• Анкету.

Страховая компания вправе требовать справки о состоянии здоровья, оценке квартиры, выписки из БТИ и другую документацию. После сбора и проверки бумаг оформляется полис. Оригинал остается у застрахованного человека, а копия подается в банк.

Продление страховки

Полис продлевается каждый год. В противном случае могут быть введены штрафные санкции, регулируемые законом. Если должник отказывается продлевать обязательную страховку, финансовое учреждение имеет право потребовать незамедлительную выплату оставшейся суммы.

В случае с необязательным страхованием банк может повысить ставку, этот момент указан в договоре ипотеки. Если в договоре этот пункт отсутствует, последствий не будет.

От чего зависит стоимость полиса

Цена полиса рассчитывается на основе многих факторов: суммы ипотеки, процентной ставки, оценки недвижимости, характеристик покупателя и его семьи. На стоимость могут повлиять опасные хобби заемщика и хронические болезни.

При титульном страховании учитывают:

• Количество законных владельцев;
• Срок владения;
• Несовершенных собственников.

Многие страховые компании на своих сайтах размещают калькулятор, с помощью которого можно узнать приблизительную стоимость полиса.

Возврат страховки по ипотеке

Вернуть ипотечную страховку можно следующими способами:

1. В течение 30 дней после заключения страховой сделки клиент вправе отказаться от услуги и вернуть деньги;

При вступлении договора в силу сумму вернут не полностью, а вычтут плату за дни, вошедшие в действие сделки. Если договор был оформлен в рассрочку, сумма возвращается в полном объеме.

2. Страховая премия возвращается в срок от 1 до 3 месяцев частично;

Каждый страховщик отдельно определяет условия возврата и сумму.

3. После полного погашения кредита или возвращения средств в течение 3 месяцев после оплаты будет возвращена сумма, которая была не задействована.

Обращаться за этим правом нужно к страховщику с документами о погашении долга или договором ипотеки.

Действия при страховом случае

Когда наступает страховой случай, выплаты получит не владелец квартиры, а банк, выдавший кредит. Именно банковское учреждение получает компенсацию, размер которой не превышает страховую сумму. Страхователь получает разницу, если сумма возмещения больше остатка.

Если страховой случай (пожар, инвалидность, смерть) наступил, заемщик или его близкие родственники сразу уведомляют страховую компанию личным обращением или по почте. Если поздно уведомить страховщика, в выплате могут отказать. В качестве документов для подтверждения нужно подать свидетельство о смерти, справку об инвалидности, оценку имущества после происшествия. В течение двух недель после фиксации случая начнется возмещение.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

Страховая премия – сумма, которую страхователь (заемщик банка) должен выплатить страховщику (компании) согласно договору страхования. Возможность возврата этой суммы зависит от вида полиса. В договоре обязательно прописывается пункт с указанием условий и возможности расторжения сделки с возвратом уплаченной премии.

При коллективном договоре, заключенном между банком, должником и страховой компанией, расторжение будет ограничено из-за запрета кредитора. Даже при досрочной оплате по кредиту договор не может быть расторгнут. Взнос будет возвращен только в ситуации, если страховой случай не наступил.

Заключение

Ипотека – это длительное сотрудничество и финансовые обязательства. Чтобы обезопасить себя, банк требует наличие полиса на недвижимость. Можно не оформлять титульное страхование и страховку жизни, но подумать над этим стоит. Комплексное страхование гарантирует не только безопасность для своего жилья, но и более лояльные кредитные условия. Поэтому следует оценить все преимущества и недостатки финансовой услуги, чтобы решить для себя, какой полис купить.