Кредит подразумевает финансовые обязательства сторон. Одна предоставляет в пользование денежные средства, а вторая обязуется их вовремя вернуть с процентами. У системы кредитования есть виды, формы, функции, общие и конкретные принципы расчета.
Кредит – что это?
Кредит – финансовый инструмент. Он позволяет получить деньги в срочном порядке и возвращать их ежемесячными платежами. За услугу финансовые организации взымают комиссию в виде процентов от общей суммы займа.
Сама система кредитования – двигатель экономики и основной источник дохода банков. Деньги в долг могут брать физические лица, предприятия и государства. Отсюда выделяют следующие формы кредитов:
- Государственный – финансовые отношения, где одной стороной является государство (не обязательно кредитором);
- Коммерческий – финансовые отношения между организациями;
- Банковский – финансовые отношения между банками и физическими, юридическими лицами.
Функции, выполняемые системой кредитования:
- Перераспределительная. Банк предлагает гражданам со свободными средствами положить их на депозит под определенный процент, а после выдает эти деньги в качестве кредита тем, кто в них больше нуждается. При этом часть дохода от процентов банк забирает себе, а часть отдает владельцу депозита.
- Стимулирующая. Заемный капитал позволяет расширить масштабы производства компании и внести вклад в развитие общей экономики государства.
- Замещающая. Кредитование не ограничивается выдачей наличных. Банки также используют векселя, чеки, кредитные карточки. Такой подход ускоряет не только денежный оборот, но и товарный.
Принципы кредитования
Работоспособность системы обеспечивают следующие принципы:
- Возвратность – полученные деньги требуется вернуть;
- Срочность – вернуть заемные средства необходимо к установленному сроку;
- Платность – за пользование деньгами необходимо заплатить комиссию;
- Обеспеченность – для крупных займов требуется залог;
- Целевой характер – деньги выделяют для конкретного пользования (покупка машины, открытие бизнеса, выплата по другому кредиту и т.д.).
Виды кредитов
Кредитование является основным источником доходов банков. Они занимают средства у населения и государства, а после передают их заемщикам под условие возврата полной суммы с процентами. Конкретные виды кредитов используются для привлечения внимания разных слоев населения.
Потребительский кредит
Самый распространенный вид. Представляет собой выдачу займа на покупку каких-либо вещей. Чаще всего подразумевает краткосрочный вид кредитования со средним сроком погашения от 1 года до 6 лет. Разброс процентной ставки составляет от 9% до 20%, а для оформления требуется минимальный набор документов и не требуется залог. Такие займы (иногда беспроцентные) можно оформить на месте покупки дорогого товара, это называется рассрочкой
Автокредит
Выдается на покупку автомобиля. Деньги можно получить наличными без залога, либо банк перечислит их сразу на счет автосалона. В таком случае залогом будет служить приобретенное авто, на которое накладываются ограничения в виде невозможной перерегистрации.
Ипотека
Целью кредита выступает недвижимость. Этот вид имеет процентную ставку меньше среднего и предполагает длительный срок погашения до 30 лет. Существуют социальные и льготные ипотеки. Они подразумевают выплату суммы себестоимости недвижимости, а издержки банков покрывает государство.
Кредитные карты
Нецелевой вид, набирающий популярность. Отличается простотой оформления. Представляет собой получение банковской карты с деньгами, которые можно использовать по любому назначению. Возвращать средства необходимо ежемесячными платежами или одной транзакцией. Эта форма кредитования имеет повышенную процентную ставку или льготный период (проценты по займу не начисляются в случае выполнения всех условий договора).
Что нужно знать, прежде чем взять кредит
Кредит будет выгодным только в случае рациональной реализации полученных средств и внимательном подходе к выбору условий. Ошибка при оценке процентной ставки и сроков может привести к долгам. При оформлении кредита стоит учитывать следующее:
- Размер базовой процентной ставки. Основу этого параметра задает ЦБ РФ, устанавливая ключевую ставку, которая на декабрь 2022 года составляет 7,5%. То есть, за основу берется этот показатель и к нему добавляется процент банка. Обратная система применяется при определении ставки депозита, так банк привлекает более «дешевые» деньги. Размер процентной ставки также будет зависеть от риска кредитования, который определяется платежеспособностью клиента.
- Срок кредитования. Займы выдаются на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но при этом увеличивается переплата по кредиту. Важно найти оптимальное соотношение.
- Ежемесячный платеж. Они бывают дифференцированные (неравномерные) и аннуитетные (равномерные). Дифференцированные платежи, как правило, предполагают платежи большего размера в начале срока, и меньшего – в конце.
- Возможность досрочного погашения. Многие банки предоставляют возможность погасить кредит досрочно, заплатив всю сумму задолженности и освободив себя от обязательств.
- Дополнительные комиссии и платежи. Банк может внести в договор необязательные платные опции. В случае с автокредитом или ипотекой это будет страховка.
Плюсы и минусы банковского кредита
С помощью займа можно выбраться из трудного положения или совершить выгодную сделку, не имея для нее достаточной суммы. Но кредит – явление неоднозначное, которое может принести больше вреда, чем пользы.
Положительные стороны:
- Быстрое получение средств для почти любых целей;
- Система кредитования прозрачна, а условия в полном объеме прописаны в договоре;
- Экономия благодаря частым программам лояльности, кешбэкам, льготным периодам и т.д.
Негативные стороны:
- Переплата за использование средств;
- При залоге на имущество накладываются ограничения;
- Дополнительные расходы на комиссии, страховку;
- Банки не всегда идут навстречу при спорных ситуациях, что может привести к судебным разбирательствам.
Как получить кредит
Определите цель и вид займа. Для покупки машины подойдет автокредит, а для повседневных трат – кредитная карта.
Проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка. Здесь учитывается возраст, доход, кредитная история, место проживания и т.д.
Подготовьте документы. Обычно это паспорт и справка о доходах. Рассчитать приблизительные условия кредитования можно на сайте или в приложении банка.
Обратитесь в отделение банка. В ряде случаев это можно сделать онлайн, как при оформлении потребительского кредита. Но для займа на ипотеку или авто за некоторыми исключениями требуется очное присутствие в отделении.
Вывод
Принимать решение о надобности оформления кредита стоит на основе ваших возможностей. Выплата займа в полном объеме с процентами обязательна, как и соблюдение сроков. Этот инструмент может помочь выйти из сложной ситуации, но с такой же вероятностью может вовлечь вас в долговую яму.
